Descubre cuánto ahorras en intereses si adelantas capital de tu hipoteca, y si te compensa más reducir la cuota o reducir el plazo.
Cuando amortizas capital, el banco te deja elegir entre mantener la misma cuota pero terminar antes (reducir plazo), o mantener el mismo plazo pero pagar menos cada mes (reducir cuota). Numéricamente, reducir plazo suele generar más ahorro total en intereses, porque dejas de pagar intereses sobre ese capital durante más tiempo. Reducir cuota, en cambio, mejora tu liquidez mensual inmediata, lo cual también tiene valor si necesitas margen en el día a día.
Amortizar anticipadamente solo compensa si no tienes una alternativa que rinda más que el interés de tu hipoteca. Si tu hipoteca está al 3% y puedes invertir ese dinero con una rentabilidad esperada superior al 3% después de impuestos, matemáticamente sale más a cuenta invertir. Si no tienes esa alternativa clara, amortizar es una forma segura de "rentabilidad garantizada" equivalente al interés que dejas de pagar.
Con 120.000 € pendientes, un interés del 3,2% y 20 años restantes, amortizar 10.000 € reduciendo plazo puede adelantar el fin de la hipoteca varios meses o incluso más de un año, dependiendo del punto del préstamo en el que te encuentres, con un ahorro total en intereses que suele superar bastante la propia aportación.
Estimación orientativa con el sistema de amortización francés estándar. No incluye posibles comisiones por amortización anticipada, que algunas hipotecas aplican durante los primeros años.